Potpisali ste se kao žirant za tuđi kredit? Možete ostati bez kuće ako dužnik prestane da plaća

Mnogi građani pristaju da budu žiranti prijateljima, rođacima ili poznanicima koji žele da podignu kredit, verujući da je njihov potpis samo formalnost. Međutim, kada dužnik prestane da izmiruje rate, problem može da se prebaci na žiranta, koji se tada suočava sa ozbiljnim finansijskim posledicama. U određenim okolnostima, naplata duga može da dovede i do izvršenja na njegovoj imovini, uključujući stan ili kuću.

Potpisivanje jemstva u banci zato nije samo čin poverenja prema osobi koja uzima kredit. To je ozbiljna pravna i finansijska obaveza koja može da traje godinama, čak i ako žirant od samog kredita nema nikakvu korist.

Šta se dešava kada osoba za koju ste žirirali prestane da plaća kredit?

Kada korisnik kredita prestane da plaća mesečne rate, banka može da pokrene postupak naplate potraživanja i aktivira sredstva obezbeđenja predviđena ugovorom.

Ukoliko postoji jemstvo, banka može da zatraži da obavezu izmiri i žirant, odnosno jemac. Koliko brzo i pod kojim uslovima to može da učini zavisi od vrste jemstva i ugovora koji je potpisan.

Posebno je važno da li je građanin potpisao kao običan jemac ili kao jemac-platac.

Kod običnog, odnosno supsidijarnog jemstva, poverilac po pravilu prvo mora da pozove glavnog dužnika da ispuni obavezu, pa tek ako je ne ispuni u ostavljenom roku može da zahteva plaćanje od jemca. Postoje i zakonski izuzeci od ovog pravila.

Međutim, kod jemca-platioca situacija je mnogo ozbiljnija. Banka može da zahteva naplatu celog duga od glavnog dužnika, od jemca ili od obojice istovremeno.

Može li žirant da ostane bez stana ili kuće zbog tuđeg kredita?

Odgovor je – u određenim okolnostima može.

Ako žirant ne izmiri obavezu koju je preuzeo, poverilac može da pokrene odgovarajući postupak prinudne naplate. U zavisnosti od zakonskih uslova, vrste potraživanja i raspoložive imovine, izvršenje može da se sprovede i na imovini jemca.

To znači da ni stan ili kuća koji nisu kupljeni novcem iz spornog kredita nisu automatski zaštićeni od naplate.

Ipak, to ne znači da banka može jednostavno da oduzme nečiju nekretninu čim dužnik zakasni sa ratom. Za prinudnu naplatu moraju postojati zakonski uslovi i odgovarajući izvršni postupak, a primenjuju se i pravila o zaštiti dužnika i ograničenjima izvršenja.

Zato je posebno važno da građani pre potpisivanja jemstva provere kakvu su odgovornost preuzeli i da li odgovaraju za celokupan dug.

Jemac-platac može da odgovara kao da je sam podigao kredit

Jedna od najvažnijih razlika koju građani često ne poznaju jeste razlika između jemca i jemca-platioca.

Prema Zakonu o obligacionim odnosima, član 1004, jemac-platac odgovara poveriocu kao glavni dužnik za celu obavezu. Banka zato može da zahteva isplatu od njega, bez obaveze da se prethodno iscrpi naplata od osobe koja je podigla kredit.

Drugim rečima, osoba koja je samo želela da pomogne prijatelju ili članu porodice može se naći u situaciji da sama mora da vraća kredit koji nije koristila.

To može da predstavlja veliki problem, posebno ako žirant već ima sopstvene kredite, redovne mesečne troškove i izdržava porodicu.

Žirant ne može da izbegne obavezu samo zato što nije dobio novac od kredita

Čest argument građana koji se nađu u ovakvoj situaciji jeste da oni nisu uzeli novac, već su samo pomogli drugoj osobi da dobije kredit.

Međutim, upravo je smisao jemstva da jemac preuzme obavezu prema poveriocu ukoliko glavni dužnik ne ispuni ono što je ugovoreno.

Prema Zakonu o obligacionim odnosima, jemac odgovara za obavezu za koju je jemčio, osim ako je njegova odgovornost ugovorom ograničena ili su predviđeni povoljniji uslovi.

Zbog toga je veoma važno pročitati ugovor pre potpisivanja, a ne oslanjati se samo na usmeno obećanje osobe za koju se garantuje.

Šta ako žirant plati tuđi kredit?

Ipak, zakon predviđa i određena prava za osobu koja je izmirila dug umesto glavnog dužnika.

Kada jemac plati dug banci, na njega, po pravilu, prelazi potraživanje prema glavnom dužniku, zajedno sa pripadajućim sporednim pravima i garancijama.

To znači da žirant može da zahteva od osobe za koju je garantovao da mu vrati novac koji je uplatio banci.

Međutim, pravo na povraćaj novca ne znači da će ga automatski i dobiti. Ako glavni dužnik nema prihode ili imovinu, naplata može biti dugotrajna i neizvesna.

Upravo zato se može dogoditi da žirant prvo mora da izmiruje tuđi kredit, a zatim godinama pokušava da povrati svoj novac.

Na šta treba obratiti pažnju pre nego što postanete žirant?

Pre nego što potpišete bilo kakvu dokumentaciju u banci, važno je da proverite:

• Da li nastupate kao jemac ili jemac-platac.
• Za koji iznos kredita garantujete.
• Da li odgovarate za celokupnu obavezu ili samo za njen deo.
• Koliko traje jemstvo i pod kojim uslovima prestaje.
• Da li postoje dodatna sredstva obezbeđenja.
• Kakve posledice može imati eventualno kašnjenje u otplati.
• Da li biste mogli da podnesete finansijski teret ako dužnik prestane da plaća.

Važno je znati i da se jemstvo evidentira u Kreditnom birou i može da utiče na kreditnu sposobnost žiranta, što može predstavljati prepreku ako kasnije bude želeo da podigne sopstveni kredit.

Narodna banka Srbije upozorava građane da dobro razmisle pre preuzimanja ove obaveze i da se prethodno upoznaju sa svim njenim posledicama.

Potpis koji može da vas košta mnogo više nego što mislite

Pomaganje prijatelju ili članu porodice da dobije kredit može delovati kao bezazlen gest, ali jemstvo nije obična usluga. To je pravna obaveza koja može imati ozbiljne posledice po lične finansije i imovinu.

Zato pre nego što stavite potpis na ugovor, razmislite o jednom važnom pitanju: da li biste mogli sami da vratite ceo kredit ukoliko osoba za koju garantujete sutra prestane da plaća?

Ako je odgovor negativan, možda je bolje da još jednom razmotrite svoju odluku.

BONUS KLIP Pogledajte vesti o EXPO2027:

Za najnovije biznis vesti iz Srbije i sveta, pratite nas na Tiktoku, Fejsbuku i na našoj Instagram stranici.