Kada neko od člana porodice, prijatelja ili poznanika zatraži da mu bude žirant za kredit, mnogi na to gledaju kao na običnu formalnost. Međutim, potpisivanje ugovora o jemstvu može predstavljati ozbiljnu finansijsku obavezu.

Žirant, odnosno jemac, ne daje samo preporuku banci da će dužnik uredno vraćati kredit. U zavisnosti od vrste jemstva i ugovora koji je potpisan, jemac može biti obavezan da izmiri dug ukoliko glavni dužnik prestane da plaća svoje obaveze.

Zato odluku o tome da se nekome bude žirant ne bi trebalo donositi samo na osnovu poverenja.

Šta zapravo znači biti žirant?

Jemstvo je pravni odnos u kojem se jemac obavezuje prema poveriocu da će ispuniti obavezu glavnog dužnika ako on to ne učini.

Drugim rečima, banka prilikom odobravanja kredita može tražiti dodatno obezbeđenje jer procenjuje da samo kreditna sposobnost korisnika kredita nije dovoljna.

Jemac tada svojim potpisom preuzima određenu odgovornost za obavezu dužnika.

Važno je, međutim, šta tačno piše u ugovoru. Nisu sva jemstva ista, pa se prava i obaveze jemca ne mogu procenjivati bez uvida u dokument koji je potpisan.

Šta ako dužnik prestane da plaća kredit?

Ukoliko dužnik ne izmiruje rate, banka može preduzeti mere predviđene ugovorom i zakonom.

U zavisnosti od vrste jemstva, ugovorenih uslova i konkretnog postupka, poverilac može zahtevati da obavezu izmiri jemac.

To znači da problem koji je u početku bio tuđi kredit može postati finansijska obaveza osobe koja je pristala da bude žirant.

Zbog toga nije dovoljno znati samo kolika je mesečna rata. Pre potpisivanja treba razumeti za koju obavezu se jemči, u kom obimu i pod kojim uslovima.

Da li žirant može da odgovara za ceo dug?

To zavisi od sadržine ugovora o jemstvu i vrste jemstva.

Posebno je važno proveriti da li se jemstvo odnosi samo na određeni deo obaveze ili na obavezu u širem obimu, kao i šta ugovor predviđa u slučaju kašnjenja i neplaćanja.

Pored glavnice, u određenim situacijama mogu postojati i druge obaveze povezane sa dugom, poput kamate i troškova naplate, u meri u kojoj za njih postoji pravni osnov.

Zbog toga rečenica „samo ćeš mi biti žirant“ može da zvuči mnogo jednostavnije nego što stvarna pravna i finansijska obaveza jeste.

Može li banka da naplati dug od žiranta?

Može, ali način i trenutak u kojem poverilac može da zahteva ispunjenje obaveze zavise od vrste jemstva i ugovorenih uslova.

Kod običnog jemstva postoje pravila o tome kada poverilac može zahtevati ispunjenje od jemca, dok kod jemstva sa svojstvom jemca-platca odgovornost može biti neposrednija.

Upravo zbog toga je jedna od najvažnijih stvari pre potpisivanja ugovora – pročitati kakvu vrstu jemstva osoba zapravo preuzima.

Šta se dešava ako žirant mora da plati dug?

Ako jemac izmiri obavezu umesto glavnog dužnika, to ne znači da je novac zauvek izgubljen.

Po pravilima o jemstvu, jemac koji plati dug može imati pravo da od glavnog dužnika zahteva ono što je platio, pod uslovima predviđenim zakonom.

Problem je, međutim, što pravo na povraćaj novca i stvarna mogućnost da se taj novac naplati nisu ista stvar.

Ako je dužnik već prezadužen ili nema imovinu i prihode iz kojih bi dug mogao da se naplati, jemac može ostati u veoma nepovoljnoj finansijskoj situaciji.

Može li jemstvo da utiče na mogućnost dobijanja novog kredita?

Jemstvo može biti relevantno i kada osoba koja je žirant kasnije želi da uzme sopstveni kredit.

Banka prilikom procene kreditne sposobnosti uzima u obzir postojeće finansijske obaveze i podatke dostupne kroz kreditnu evidenciju, pa status jemca može imati uticaj na procenu rizika.

Zato potpisivanje jemstva nije obaveza koja se završava odnosom između žiranta i osobe kojoj je pomogao.

Šta ako dužnik uredno plaća kredit?

Ako glavni dužnik redovno izmiruje svoje obaveze, situacija je potpuno drugačija i jemac ne mora da plaća njegove rate samo zato što je potpisao ugovor.

Ipak, njegova obaveza kao jemca postoji u skladu sa uslovima ugovora sve dok se ne ispune uslovi za njen prestanak.

Zbog toga je važno znati kada jemstvo prestaje i da li postoje dodatne obaveze nakon otplate kredita ili drugih promena ugovornog odnosa.

Poseban oprez kod kredita na duži period

Što je period otplate duži, veći je vremenski period tokom kojeg se može promeniti finansijska situacija glavnog dužnika, ali i jemca.

Osoba koja danas ima stabilan posao može za nekoliko godina ostati bez prihoda, promeniti posao, imati nove kredite ili druge finansijske obaveze.

Zbog toga se odluka o jemstvu ne bi trebalo zasnivati samo na trenutnoj situaciji.

Šta proveriti pre nego što se postane žirant?

Pre potpisivanja bilo kakvog ugovora korisno je proveriti:

  • koliki je ukupan iznos kredita;

  • kolika je mesečna rata;

  • koliko traje otplata;

  • za koju tačno obavezu se daje jemstvo;

  • da li je reč o običnom jemstvu ili jemstvu sa svojstvom jemca-platca;

  • šta se dešava u slučaju kašnjenja rata;

  • koje dodatne troškove može obuhvatiti obaveza;

  • kada i pod kojim uslovima jemstvo prestaje;

  • kakve posledice može imati na sopstvenu kreditnu sposobnost.

Kod većih kredita ili nejasnih ugovornih odredbi, pre potpisivanja je razumno zatražiti objašnjenje banke ili savet stručnjaka za finansijsko i pravno pitanje.

Najveća greška je potpisivanje „na poverenje“

Najveći rizik nastaje kada neko pristane da bude žirant samo zato što veruje osobi koja uzima kredit, a da prethodno nije pročitao ugovor.

Poverenje između prijatelja ili članova porodice ne menja sadržaj pravne obaveze koja nastaje potpisom.

Zato žirant treba da bude svestan da ne potpisuje samo kao formalni garant nečije dobre namere. U zavisnosti od ugovora, on može preuzeti stvarnu obavezu prema banci i biti pozvan da izmiri dug ako glavni dužnik to ne učini.

Napomena: Konkretna prava i obaveze zavise od ugovora o jemstvu, vrste kredita i važećih propisa. Kod konkretnog slučaja potrebno je pogledati dokumentaciju, jer se odgovornost ne može utvrditi samo na osnovu toga što je neko „žirant“.

BONUS KLIP Pogledajte vesti o EXPO2027:

expo

Za najnovije biznis vesti iz Srbije i sveta, pratite nas na Tiktoku, Fejsbuku i na našoj Instagram stranici.