Prilikom podizanja kredita banke često nude i dodatno osiguranje koje može da zaštiti korisnika ukoliko ostane bez posla, ozbiljno se razboli ili više ne bude u mogućnosti da redovno izmiruje svoje obaveze. Ipak, mnogi građani ne znaju šta ova polisa zapravo pokriva, koliko košta i da li moraju da je prihvate kako bi dobili kredit.
Osiguranje kredita predstavlja dodatnu finansijsku zaštitu koja može da bude veoma korisna u nepredviđenim životnim situacijama. U zavisnosti od ugovorenih uslova, osiguravajuća kuća može da preuzme plaćanje određenog broja mesečnih rata ili da izmiri preostali dug prema banci.
Međutim, važno je znati da ne pokrivaju sve polise iste rizike i da osiguranje ne znači automatski da će banka oprostiti dug ako korisnik ostane bez prihoda.
U kojim slučajevima osiguranje kredita može da pomogne?
Osiguranje otplate kredita najčešće se ugovara kako bi korisnik imao zaštitu u slučaju događaja koji mogu ozbiljno da ugroze njegovu finansijsku sposobnost.
U zavisnosti od vrste polise, pokriće može da obuhvati nekoliko situacija.
1. Gubitak zaposlenja
Jedan od najčešćih razloga za ugovaranje osiguranja jeste mogućnost da korisnik kredita ostane bez posla.
Ukoliko dođe do nevoljnog gubitka zaposlenja i ako su ispunjeni uslovi iz polise, osiguravajuće društvo može da preuzme plaćanje određenog broja mesečnih rata.
To može da bude značajna pomoć za osobu koja je ostala bez redovnih primanja, jer joj omogućava dodatno vreme da pronađe novi posao i stabilizuje finansije.
Ipak, osiguranje najčešće ne pokriva svaki oblik prestanka radnog odnosa. Na primer, dobrovoljni otkaz ili gubitak posla krivicom zaposlenog mogu biti isključeni iz pokrića.
2. Privremena sprečenost za rad i bolovanje
Pojedine polise obuhvataju i slučajeve kada korisnik zbog bolesti ili povrede privremeno nije u mogućnosti da radi.
U takvoj situaciji osiguranje može da preuzme plaćanje rata tokom ugovorenog perioda, ali samo ako konkretna polisa uključuje ovaj rizik.
Važno je proveriti koliko dugo bolovanje mora da traje da bi se aktivirala zaštita, kao i da li postoje ograničenja u vezi sa određenim bolestima i povredama.
3. Trajni invaliditet
Ukoliko korisnik kredita usled bolesti ili nezgode postane trajno nesposoban za rad, određene polise mogu da predvide isplatu osigurane sume ili pokrivanje preostalog duga.
Ovo je posebno važno kod dugoročnih zaduženja, jer trajni gubitak radne sposobnosti može ozbiljno da ugrozi mogućnost redovne otplate.
4. Smrt korisnika kredita
Osiguranje može da pruži zaštitu i porodici u slučaju smrti korisnika kredita.
Ako je taj rizik obuhvaćen polisom, osiguravajuće društvo može da isplati preostali dug banci, čime se porodica štiti od obaveze nastavka otplate kredita.
Kod pojedinih polisa pokrivena je samo smrt usled nezgode, dok druge mogu da obuhvate i smrt iz drugih razloga. Zato je veoma važno proveriti šta tačno piše u ugovoru.
Da li je osiguranje kredita obavezno?
Jedno od najčešćih pitanja građana jeste da li banka može da uslovi odobravanje kredita kupovinom polise osiguranja.
Odgovor je da osiguranje nije obavezno uz svaki kredit, ali banka može da ga zahteva kao sredstvo obezbeđenja za određeni kredit ili kao uslov za dobijanje konkretno ponuđenih uslova.
Narodna banka Srbije objašnjava da se osiguranje često nudi uz gotovinske i kredite za refinansiranje, dok se kod dugoročnih stambenih kredita može koristiti i polisa životnog osiguranja.
Postoje i banke koje klijentima ostavljaju mogućnost izbora, ali im nude povoljniju kamatnu stopu ukoliko prihvate dodatno osiguranje.
Zbog toga je važno da pre potpisivanja ugovora proverite da li je polisa obavezna ili je reč o dobrovoljnoj usluzi.
Koliko košta osiguranje kredita?
Cena osiguranja zavisi od iznosa kredita, trajanja otplate, starosti korisnika, vrste rizika koji su pokriveni i uslova osiguravajućeg društva.
Premija može da se plaća jednokratno, prilikom odobravanja kredita, ili kroz periodične uplate tokom otplate.
U nekim ponudama trošak osiguranja snosi banka, dok ga u drugim plaća korisnik.
Prema primeru koji navodi Narodna banka Srbije, ukoliko kredit iznosi 70.000 dinara, a godišnja premija osiguranja je 1,5 odsto, korisnik bi za osiguranje plaćao 1.050 dinara godišnje.
Ovo je ilustrativan primer, a ne univerzalna cena osiguranja za sve banke i kredite.
Zato je važno da se ne posmatra samo mesečna rata, već ukupan trošak kredita zajedno sa premijom osiguranja.
Kada osiguravajuća kuća može da odbije isplatu?
Iako osiguranje može da bude velika pomoć, postoje situacije u kojima korisnik neće moći da ostvari pravo na naknadu.
Najčešći razlog je to što događaj zbog kojeg je nastao problem nije obuhvaćen ugovorenim pokrićem.
Na primer, ako je korisnik dobrovoljno dao otkaz, a polisa pokriva isključivo nevoljni gubitak zaposlenja, osiguravajuća kuća može da odbije zahtev.
Takođe, mogu postojati posebni periodi čekanja, ograničenja u pogledu broja rata koje osiguranje plaća, kao i isključenja za određene bolesti i zdravstvena stanja.
Narodna banka Srbije posebno upozorava građane da pažljivo pročitaju opšte i posebne uslove osiguranja, naročito deo koji se odnosi na isključenja iz pokrića.
Zato nije dovoljno da banka samo ponudi osiguranje i objasni njegove prednosti. Potrebno je znati i u kojim slučajevima ono neće moći da se iskoristi.
Šta obavezno proveriti pre nego što potpišete polisu?
Pre prihvatanja osiguranja uz kredit, građani bi trebalo da obrate pažnju na nekoliko važnih stavki:
- Koje rizike osiguranje pokriva – gubitak posla, bolest, invaliditet ili smrt.
- Koliko mesečnih rata osiguravajuća kuća preuzima na sebe.
- Kolika je ukupna cena polise i kako se plaća.
- Da li postoji period čekanja pre aktiviranja osiguranja.
- Koje situacije su izuzete iz osiguranja.
- Koliko dugo polisa važi i šta se događa ako se kredit prevremeno otplati.
Posebno je važno proveriti i ko je korisnik osiguranja, odnosno kome se isplaćuje novac kada nastupi osigurani slučaj.
Da li se osiguranje kredita isplati?
Osiguranje može da bude korisno osobama koje imaju dugoročne finansijske obaveze, porodicu koju izdržavaju ili nemaju dovoljno ušteđevine da samostalno pokriju rate u slučaju gubitka prihoda.
Sa druge strane, ako je polisa skupa, a pokriva mali broj situacija ili samo nekoliko mesečnih rata, njena korist može biti ograničena.
Zbog toga je najbolje uporediti ukupnu cenu kredita sa osiguranjem i bez njega, proveriti šta se dobija za plaćenu premiju i tek onda doneti odluku.
Kako upozorava Narodna banka Srbije, korisnik pre potpisivanja treba da se upozna sa svim pravima i obavezama koje proizlaze iz ugovora o osiguranju.
Upravo zato osiguranje kredita ne treba prihvatati samo zato što ga banka nudi, već treba proveriti da li zaista pruža zaštitu koja odgovara ličnim potrebama i finansijskoj situaciji.
BONUS KLIP Pogledajte vesti o EXPO2027:
Za najnovije biznis vesti iz Srbije i sveta, pratite nas na Tiktoku, Fejsbuku i na našoj Instagram stranici.
Komentari (0)