Prema podacima nemačke Savezne banke (Bundesbank), privatna domaćinstva su krajem juna imala oko 2,4 biliona evra u gotovini i depozitima po viđenju, od kojih većina ne donosi kamatu.
Istovremeno, troškovi života ponovo rastu bržim tempom. Prema podacima Saveznog zavoda za statistiku, stopa inflacije u Nemačkoj u septembru je dostigla 3,3 odsto. Reč je o najvišoj vrednosti još od decembra 2023. godine, a među proizvodima koji su najviše poskupeli nalaze se lož-ulje i gorivo, piše Feniks magazin, prenosi B92.
Šta se dešava sa 10.000 evra tokom godinu dana?
Koliko inflacija može da umanji vrednost štednje pokazuje obračun platforme za poređenje kamata Raisin, objavljen povodom Svetskog dana štednje, koji se obeležava 30. oktobra.
Poređenje polazi od pretpostavke da osoba ima 10.000 evra ušteđevine i da se trenutna inflacija od 3,3 odsto zadrži tokom narednih godinu dana. Ne radi se o prognozi budućeg kretanja cena, već o modelskom obračunu koji pokazuje razmere mogućeg gubitka.
Prema ovom primeru, rezultati nakon godinu dana izgledaju ovako:
Tekući račun bez kamate: kamata iznosi nula evra, a kupovna moć ušteđevine nakon uračunavanja inflacije pada na oko 9.680 evra.
Štednja po viđenju uz kamatu od 2,9 odsto: kamata iznosi 290 evra, dok kupovna moć nakon inflacije dostiže oko 9.960 evra.
Oročena štednja na godinu dana uz kamatu od 3,5 odsto: kamata iznosi 350 evra, a kupovna moć nakon inflacije iznosi oko 10.020 evra.
Razlike su vidljive već nakon samo 12 meseci. Onaj ko ostavi 10.000 evra na tekućem računu bez kamate izgubiće više od 300 evra kupovne moći. Štednja po viđenju znatno ublažava taj gubitak, dok oročeni depozit jedini u ovom primeru donosi stvarni, mada skroman dobitak nakon uračunavanja inflacije – oko 20 evra.
Pritom je važno napomenuti da se prikazane kamatne stope zasnivaju na proseku pet najpovoljnijih ponuda dostupnih na nemačkom tržištu. Posebne promotivne ponude banaka nisu uključene u obračun, a kamate koje nude mnoge tradicionalne banke često su znatno niže.
I čekanje ima svoju cenu
Gubitak kupovne moći ne završava se nakon godinu dana, već se postepeno povećava. Čak i ako se inflacija ponovo spusti na ciljanu stopu Evropske centralne banke od dva odsto, 10.000 evra ostavljenih na računu bez kamate tokom pet godina izgubilo bi više od 940 evra kupovne moći. To je gotovo deset odsto početnog iznosa.
Na taj problem upozorava i Katarina Lit, članica uprave platforme Raisin, koja smatra da bi štediše trebalo da posvete više pažnje upravljanju sopstvenim novcem.
"Ljudi su spremni da voze zaobilaznim putem do najjeftinije benzinske stanice kako bi uštedeli prilikom točenja goriva. Međutim, mnogi gotovo uopšte ne izdvajaju vreme za svoje finansije, iako bi im se to isplatilo", upozorava Lit.
Na šta treba obratiti pažnju pre promene banke?
Prikazani obračun ne uključuje poreze. Kamate na štednju smatraju se prihodima od kapitala i u Nemačkoj načelno podležu porezu na prihode od kapitala (Abgeltungsteuer).
Međutim, postoji neoporezivi iznos od 1.000 evra godišnje za pojedince, odnosno 2.000 evra za bračne parove koji zajedno podnose poresku prijavu. Kako bi se taj iznos automatski uzeo u obzir, banci je potrebno predati nalog za oslobađanje od poreza na prihode od kapitala (Freistellungsauftrag).
Ako takav nalog nije predat, banka već od prvog evra obračunate kamate zadržava porez na prihode od kapitala i solidarni dodatak (Solidaritätszuschlag). Zajedno iznose oko 26,4 odsto, a u slučaju obaveze plaćanja i crkveni porez.
Ipak, neoporezivi iznos time se ne gubi. U tom slučaju potrebno ga je naknadno zatražiti putem godišnje poreske prijave.
Štednja do 100.000 evra zaštićena je u EU
Pre prebacivanja novca u drugu banku treba proveriti i uslove zaštite depozita. U Evropskoj uniji štedni ulozi zakonski su zaštićeni do 100.000 evra po osobi i banci.
Ako banka propadne, u slučaju depozita u stranoj banci isplatu osiguranog iznosa obavlja sistem osiguranja depozita te države. Oni koji imaju više od 100.000 evra ušteđevine zato bi trebalo da razmotre raspodelu novca na račune u više banaka.
Kod pojedinih stranih banaka koje nemaju poresko predstavništvo u Nemačkoj nije moguće predati nalog Freistellungsauftrag. U takvim slučajevima ostvarene kamate potrebno je samostalno prijaviti u godišnjoj poreskoj prijavi.
Razlika između štednje po viđenju i oročenog depozita
Pri izboru štednog proizvoda važna nije samo visina kamate već i dostupnost novca.
Štednja po viđenju (Tagesgeld) omogućava podizanje novca u bilo kom trenutku, ali banka istovremeno može da promeni, odnosno smanji kamatnu stopu.
Kod oročene štednje (Festgeld) kamata je garantovana za ceo ugovoreni period. Međutim, za razliku od štednje po viđenju, novac po pravilu nije moguće podići pre isteka ugovorenog roka.
BONUS KLIP Pogledajte vesti o EXPO2027:
Za najnovije biznis vesti iz Srbije i sveta, pratite nas na Tiktoku, Fejsbuku i na našoj Instagram stranici.
Komentari (0)