Novi zakon za kredite u Srbiji - koja prava sada imaju građani

Novi Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga donosi važna pravila za građane koji koriste kredite i druge finansijske usluge. Među najznačajnijim novinama su pravo na odustanak od pojedinih ugovora u roku od 14 dana, mogućnost prevremene otplate kredita uz povoljnije uslove i pravo na traženje olakšica kada nepredviđene životne okolnosti ugroze redovno izmirivanje rata. Zakon predviđa i jasnija pravila za korisnike koji se suoče sa problemima u otplati stambenog kredita i rizikom od prodaje nekretnine pod hipotekom.

Ipak, nova prava ne znače da su svi krediti obuhvaćeni istim pravilima. Rok od 14 dana ne oslobađa korisnika obaveze da vrati iskorišćeni novac i pripadajuću kamatu u zakonskom roku, dok iznos od 1.200.000 dinara kod prevremene otplate predstavlja prag iznad kojeg banka, pod zakonom propisanim uslovima, može da zahteva naknadu. Građani koji zbog gubitka posla, bolesti ili drugih nepredviđenih okolnosti više ne mogu redovno da plaćaju rate mogu da zatraže odgovarajuće olakšice, ali njihovo odobravanje zavisi od konkretnih okolnosti i propisane procedure. 

Naime, promene se odnose na više oblasti bankarskog poslovanja, od informisanja klijenata i promena kamatnih stopa do prevremene otplate kredita i postupanja u slučaju finansijskih poteškoća, piše piše RTS.

Finansijski konsultant Vladimir Vasić ukazao je na to da je cilj zakonskih izmena da građani budu bolje informisani i da lakše zaštite svoja prava u odnosu sa bankama.

Rok od 14 dana za predomišljanje nakon uzimanja kredita

Jedna od značajnih novina jeste mogućnost da korisnik u određenim slučajevima odustane od ugovora o kreditu u roku od 14 dana.

Ova odredba posebno je važna za građane koji nakon potpisivanja ugovora shvate da im kredit ne odgovara ili da su prihvatili nepovoljnije uslove nego što su mogli da pronađu na tržištu.

Ipak, pravo na odustanak ne znači da korisnik može jednostavno da zadrži novac koji je dobio od banke. Kada su sredstva već isplaćena, potrebno je postupiti u skladu sa zakonom i ugovornim uslovima, uključujući obavezu vraćanja glavnice i eventualne kamate za period korišćenja novca, kada je to propisano.

Zbog toga je važno da građani provere na koje vrste kredita se ova mogućnost odnosi i kakva je procedura za ostvarivanje prava na odustanak.

Kada se ukidaju penali za prevremenu otplatu kredita?

Prevremena otplata kredita može da donese značajnu uštedu, naročito kada građanin dobije novac kojim može da smanji ili u potpunosti izmiri dug prema banci.

Prema objašnjenju iz medijskog izveštaja o novim pravilima, izmene se odnose i na naknade za prevremenu otplatu stambenih kredita, uz navođenje iznosa od 1.200.000 dinara.

Međutim, za pravilno razumevanje ove pogodnosti neophodno je razlikovati iznos prevremene otplate, preostali dug i zakonske uslove pod kojima banka može da naplati naknadu. Ne treba pretpostaviti da je svaka prevremena otplata automatski oslobođena svih troškova bez obzira na iznos i vrstu kredita.

Građani koji planiraju da ranije otplate stambeni kredit trebalo bi da od banke zatraže obračun preostalog duga i pisano objašnjenje eventualnih naknada.

Šta ako izgubite posao ili više ne možete da plaćate ratu?

Posebno značajne promene odnose se na korisnike koji se nađu u teškoj finansijskoj situaciji zbog gubitka posla, bolesti, nesreće ili drugih nepredviđenih okolnosti.

U takvim slučajevima zakon predviđa mogućnost traženja olakšica u otplati kredita, u skladu sa propisanim uslovima i procedurom.

Moguća rešenja obuhvataju:

• smanjenje mesečne rate kredita;
• privremeni zastoj u otplati, odnosno moratorijum;
• druge odgovarajuće mere za olakšavanje otplate, u zavisnosti od okolnosti i važećih pravila.

U javnosti se posebno ističe mogućnost moratorijuma u trajanju od tri do šest meseci. Ipak, to ne znači da svaki klijent automatski dobija pravo na pauzu u plaćanju. Banka razmatra zahtev u skladu sa zakonskim uslovima, dokumentacijom i konkretnom situacijom korisnika.

Građani koji imaju poteškoće sa otplatom ne bi trebalo da čekaju da dugovi dodatno porastu. Najbolje je da se banci obrate čim postane jasno da postojeći iznos rate više ne mogu redovno da izmiruju.

Banke moraju jasnije da predstave uslove kredita

Veća transparentnost predstavlja još jedan važan deo izmena.

Prilikom razmatranja kredita, građani treba da dobiju jasne informacije o kamatnoj stopi, naknadama, ukupnim troškovima zaduživanja, visini mesečne rate i obavezama koje preuzimaju potpisivanjem ugovora.

Vladimir Vasić savetuje građanima da ne prihvataju prvu ponudu koju dobiju, već da je uporede sa uslovima drugih banaka.

Razlike između ponuda mogu da budu značajne, zbog čega je važno porediti efektivnu kamatnu stopu, ukupan iznos koji će biti vraćen banci i sve dodatne troškove, a ne samo visinu mesečne rate.

Ponuda druge banke može da posluži i kao osnova za razgovor sa bankom kod koje klijent planira da se zaduži.

Šta se menja kod stambenih kredita i hipoteka?

Nove odredbe predviđaju i dodatne mogućnosti za korisnike koji imaju probleme sa otplatom kredita obezbeđenog hipotekom.

Prema objašnjenju iz medijskog izveštaja, korisniku se ostavlja mogućnost da u određenom roku sam pronađe kupca za založenu nepokretnost, što bi moglo da mu omogući da postigne povoljniju prodajnu cenu nego u postupku prinudne prodaje.

U izveštaju se navodi rok od dva meseca za pronalaženje kupca. Konkretna primena ove mogućnosti zavisi od zakonskih uslova i situacije u kojoj se korisnik nalazi.

Ova opcija je važna jer prodaja nepokretnosti pod finansijskim pritiskom može da dovede do nepovoljnijeg ishoda za vlasnika. Mogućnost da sam pronađe kupca daje mu dodatni prostor da razmotri ponude i pokuša da ostvari bolju cenu.

Promenljiva kamata može da utiče na visinu rate

Kod stambenih i drugih kredita sa promenljivom kamatnom stopom, mesečna obaveza može da se menja tokom perioda otplate.

Kamatna stopa kod takvih kredita često se sastoji od referentne stope, poput EURIBOR-a, i fiksne marže banke. Kada se referentna stopa promeni, može doći i do promene kamate, a time i iznosa mesečne rate, u skladu sa ugovorom.

Zato je važno da korisnici prate obaveštenja banke i razumeju na koji način se obračunava kamata na njihov kredit.

Pre potpisivanja ugovora korisno je proveriti i kako bi izgledala rata u slučaju rasta kamatne stope, jer takva promena može značajno da utiče na kućni budžet.

Kome građani mogu da se obrate ako banka odbije zahtev?

Korisnici koji smatraju da banka nije postupila u skladu sa zakonom mogu da se informišu o postupku podnošenja prigovora i mogućnostima zaštite svojih prava.

U zavisnosti od vrste problema i faze postupka, građanima je na raspolaganju i Narodna banka Srbije, koja obavlja poslove zaštite korisnika finansijskih usluga u okviru svojih zakonskih ovlašćenja.

Važno je sačuvati ugovor, ponude, obračune, prepisku sa bankom i drugu dokumentaciju koja može da bude značajna prilikom razmatranja prigovora.

Šta građani treba da urade pre nego što uzmu kredit?

Novi propisi mogu da doprinesu boljoj zaštiti korisnika, ali je važno da građani budu upoznati sa svojim pravima pre nego što se zaduže.

Pre potpisivanja ugovora trebalo bi da provere ukupne troškove kredita, uslove prevremene otplate, mogućnost promene kamatne stope i postupak za traženje olakšica ako se njihova finansijska situacija pogorša.

Kako ističe Vladimir Vasić, informisanost je važna upravo zato što se ugovorne obaveze najčešće detaljno razmatraju tek kada nastane problem.

Pažljivo poređenje ponuda i razumevanje ugovora mogu da pomognu građanima da donesu bolju finansijsku odluku i izbegnu nepotrebne troškove.

BONUS KLIP Pogledajte vesti o EXPO2027: